Агрострахование в Европе и США – эксклюзивное интервью с экспертом из Швейцарии

В начале июня в Казахстане вступила в действие новая автоматизированная система страхования субъектов агропромышленного комплекса, которая делает защиту урожая для фермеров полностью добровольной. При этом также предусмотрена государственная поддержка в виде 50% субсидирования стоимости страховых полисов.

Сегодня уже утверждены страховые продукты, основанные на индексе влаги в почве – её недостатке и переизбытке. Иными словами, сельхозпроизводитель может застраховать свои посевы от летней засухи и осенних дождей.

Подробнее о новой системе и ее преимуществах вы можете прочитать в нашем предыдущем материале.

Мы же решили узнать, как работает агрострахование в странах Европы и США и чем оно отличается от подходов, реализуемых в нашей стране. Эксперт по сельскохозяйственному страхованию группы компаний Munich Re (Цюрих, Швейцария) Александр Артюшин откликнулся на запрос редакции портала World of Nan и дал подробное интервью на эту тему.

Расскажите, пожалуйста, как устроена система страхования сельского хозяйства в странах Европы?

– Агрострахование является важным элементом сельхозпроизводства в странах Европы. Оно включает в себя не только страхование посевов, но также страхование сельскохозяйственных животных, теплиц, лесонасаждений и аквакультур. В большинстве стран Европы важную роль в развитии агрострахования играет поддержка государства, а именно субсидирование государством части затрат фермеров на страхование своего урожая. Наиболее крупными с точки зрения страховых премий являются системы агрострахования в Испании, которая первой из европейских стран ввела субсидирование мультирискового страхования урожая более 40 лет назад, Франции и Италии. Благодаря господдержке фермеры могут позволить себе программы с высокой степенью защиты, при этом их затраты на страхование, если говорить о многолетней перспективе, могут быть в среднем даже меньше, чем те выгоды, которые они могут получить в случае наступления страховых событий.

В странах, где присутствуют исключительно коммерческие страховые продукты, объемы страховых премий ощутимо меньше, а проникновение сельскохозяйственного страхования ниже. В государствах, в которых продукты страхуют только от нескольких рисков, например, града или пожара, объемы аграрного страхования также являются относительно небольшими. Важно отметить, что при правильном структурировании и внедрении страховой защиты, страхование позволяет сельхозпроизводителям не только обеспечить прогнозируемость и стабильность бизнеса, но также зачастую улучшает их возможности в части привлечения финансирования.

Насколько эффективно работают страховые системы страны Европы? Какие особенности вы можете отметить?

– Эффективная работа системы сельскохозяйственного страхования зависит от целого ряда факторов. Формирование и развитие системы аграрного страхование зачастую зависят от структуры сельского хозяйства в стране. К примеру, традиционное страхование, которое предусматривает оценку убытков страхователя на поле путем детального анализа ущерба квалифицированным специалистом, более эффективно, если фермер возделывает, например, десять или пятьдесят гектаров пашни. А если фермер сеет тысячи, десятки или даже сотни тысяч гектаров? В таком случае, с точки зрения простоты администрирования, скорости оценки ущерба и прозрачности урегулирования наиболее оптимальными становятся индексные решения.

Для определения убытков индексные решения используют независимые данные, изменения которых хорошо связаны с урожаем фермера, например, официальные данные статистики об урожайности по тем регионам, где работает производитель, информацию о погоде (количество осадков, температура), вегетации или запасах влаги в почве. Кроме того, такие индексные решения могут быть структурированы таким образом, чтобы в большей мере соответствовать конкретной компании, например, учитывать ее диверсификацию (в том числе при формировании стоимости страхования), а также инвестиции в агротехнологии, которые, возможно, еще не были в полной мере учтены в ее исторической урожайности.

Именно поэтому важным трендом, который мы сейчас наблюдаем в Европе, является расширение палитры страховых решений для агропроизводителей. В частности, появление и распространение новых индексных решений, которые дополняют текущие программы, и позволяют застраховать риски, которые, как считалось ранее, застраховать нельзя. Например, благодаря параметрическим решениям свои доходы могут застраховать даже те компании, которые не являются непосредственно сельхозпроизводителями, но также зависят от объемов аграрной продукции, например, переработчики сельскохозяйственной продукции.

Кроме этого, развитие цифровых технологий позволяет автоматизировать и сделать процесс покупки индексного страхового покрытия очень простым, так как оно обычно не предусматривает обязательного выезда на поля и периодических визитов специалистов для отслеживания текущего состояния посевов.

Важно также отметить, что благодаря использованию индексных решений, например, погодного индекса, можно застраховать не только снижение объема производства, но и качества сельскохозяйственной продукции. Например, фермеры могут застраховать риск снижения мукомольного качества пшеницы в случае слишком обильных осадков в период уборки урожая.

Можете ли вы назвать современные тренды в развитии агрострахования в Европе? Как измениться эта сфера в будущем?

– Все больше стран Европы сейчас рассматривают возможность расширения программ субсидирования страхования путем включения отдельных индексных решений, например, страхование пастбищ во Франции по индексу вегетации, который оценивает, насколько зеленой является биомасса. Таким образом, среди основных трендов в сфере агрострахования в Европе, а также в мире в целом, я бы назвал появление новых, более эффективных страховые решений, которые лучше соответствуют требованиям и пожеланиям клиентов, зачастую параметрические или смешанные.

К крупным трендам также можно отнести цифровизацию сельхозпроизводства, причем как в части управления фермами, так и в части использования новых технологий для управления рисками.

Можете ли вы привести пару примеров, когда страхование помогало фермерам в Европе? Может быть, были какие-то крупные бедствия? 

– Глобальное потепление ведет к серьезным климатическим изменениям во всем мире, при этом речь идет не только о повышении температуры, но также об увеличении частоты и силы экстремальных погодных явлений. При этом в ряде стран фиксируются не только единовременные события, но также сдвиги многолетних тенденций. Например, в некоторых регионах Австралии мы наблюдаем, что ежегодный уровень осадков становится меньше, чем раньше. Каждый год в том или ином регионе мира происходят серьезные погодные события, которые, как правило, приводят к потерям доходов сельхозпроизводителей.

К примеру, в прошлом году очень многие фермеры в основных сельскохозяйственных регионах США пострадали от обильных осадков и даже наводнений в период сева сельскохозяйственных культур. В то время как в Европе в последние годы наблюдаются серьезные засухи, от которых страдают фермеры Франции, Германии и даже Скандинавских стран, где в ряде регионов снижение урожайности зерновых составило 60-70%. При этом многие фермеры северной части Италии, выращивающие фрукты и овощи, пострадали в этом году от нетипичных весенних заморозков. Многие помнят серьезную засуху в России в 2010 году, которая наполовину снизила урожайность во многих регионах. Как известно, производство сельскохозяйственной продукции в ряде регионов Казахстана также является довольно рискованным бизнесом. Распространение эффективных механизмов страхования производства является исключительно важным, при этом не только для того, чтобы помочь производителям достигнуть запланированных финансовых результатов, но также для того, чтобы помочь им сохранить бизнес в случае наступления наиболее катастрофических погодных катаклизмов. Независимо от того, о какой стране идет речь, отсутствие страховки достаточно часто ведет производителя к банкротству, особенно если неблагоприятные погодные события наблюдаются несколько лет подряд. Развитие аграрного страхования имеет не только важную экономическую роль для каждого отдельного производителя, но также помогает снизить для государства социальные риски, стабилизировать поступления налогов, валютной выручки, обеспечить стабильную работу агропродовольственного комплекса в целом.

Можете ли вы рассказать о системе страхования сельского хозяйства в США? А также о других странах, где действуют наиболее эффективные страховые системы.

– Система страхования сельского хозяйства в США является не только одной из старейших – она появилась в тридцатые годы прошлого века, но и на сегодняшний день крупнейшей в мире. Во многом успех американской системы аграрного страхования обязан эффективному взаимодействию между государством и бизнесом. Серьезное субсидирование и некоторое разнообразие субсидируемых программ, которые периодически пересматриваются и дополняются, позволяют фермерам США успешно развивать свой бизнес, несмотря на волатильность погоды и рыночных цен. Важной особенностью системы агрострахования в США стало то, что наиболее широкое распространение там получили программы страхования, которые страхуют не урожайность сельскохозяйственных культур, а доход фермера. Фермер может получить от страховой компании возмещение даже при среднем урожае, если цены на сельскохозяйственную продукцию сильно снизились.

На несколько других принципах построены системы сельскохозяйственного страхования в Китае (традиционное мультирисковое страхование) и Индии (погодные индексы), которые за последние годы благодаря быстрому росту прочно укрепились в тройке крупнейших стран в части объемов агрострахования. Эти страны объединяет существенная роль государства в продвижении и поддержке страхования. Также важными критериями успешной работы системы аграрного страхования в стране обычно являются гибкость системы и открытость государства к инновационным подходам и разнообразию страховых программ. Редко один продукт может удовлетворить интересы и потребности всех участников рынка.

Не менее важной является и эффективная конкуренция, в том числе привлечение к разработке и внедрению новых страховых продуктов нескольких ведущих мировых компаний-специалистов по аграрному страхованию, которые могут поделиться международным опытом и помочь интегрировать наиболее эффективные подходы с учетом специфики страны и особенностей ее сельскохозяйственного сектора. 

Спасибо за интервью!

P.S. Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что агрострахование в Казахстане только начинает свой путь к тому, чтобы стать разноформатной и высокоразвитой структурой, но, учитывая, переход к добровольной форме страхования с существенной господдержкой, сделанные шаги можно назвать правильными.

Конечно, в нашей стране пока представлено не так много страховых продуктов, рынок еще «сырой», вовлеченность товаропроизводителей достаточно низкая, но государством задан ориентир и созданы, как нам кажется, необходимые условия для самостоятельного развития этой сферы. Оценки в этом плане можно будет давать только спустя время, возможно через год или два, а пока остается только пожелать фермерам, как можно реже сталкиваться с форс-мажорными ситуациями.